這幾年數位金融當道，除了可儲值的賣場APP、各種電子支付平台或生意興隆的電商平台，你知道他們為什麼這麼賺嗎？
儲值購物金就是買禮券，你還沒用到的額度都是業者的資金池
「我要儲值1000元」，這個令人在熟悉不過的台詞（或者你已經用信用卡綁定），其實他代表的是，你支付1000元，買了賣場禮券。
對你而言，這是下次你去消費時可以抵用的額度，對商場而言，這是他賺的1000元，後面以商品償還這1000元，而且還綁定消費者跟他買，過程還可以知道你喜歡買什麼，真的是超級划算。
賣場拿到你的1000元，當然不會直接拿去存起來，有些會必須拿來支付貨款，但既然你還沒有用掉其中的800元，那這800元他短期間也不需要拿去付，就可以拿來放貸（例如放貸給自己，或是合作廠商）。
電商平台也有類似機制，你可能會拿家中舊書去賣，商家賣給其他人，然後將收入轉為購物金，賣家可以在同一平台買其他書，所以他拿到了你的現金，但給你購物金，只要你不提領，選擇在那邊消費，那他就有源源不斷的金流進入。
聽起來很熟悉嗎？其實這個功能原本屬於銀行，只是電商拿來多賺一筆錢而已。
對電商平台來講，他有顧客以真實貨幣支付的金流，但卻可以用退費或暫留貨款的「ＯＯ錢包」充實企業的現金池，對他來說，就像顧客和賣家把錢存在他那邊，於是電商就變成了銀行，還不用忍受金融機構的監管，有沒有方便至極？
數位人民幣對中國電商的影響
在中國，使用行動支付是一件再自然也沒有的事，當你使用支付寶，支付平台就收到一筆錢，在商家領走這筆錢之前，是支付平台現金池，商家還要付他手續費。
中國推出數位人民幣，對於這些支付公司會有一定衝擊，民眾拿到數位人民幣，可以直接支付給商家，商家也不需要被收手續費，原本銀行—顧客—支付平台—商家—銀行中間不被監管的支付平台部分，回歸到了銀行—顧客—商家—銀行。
而對以電子支付變相販賣禮券的商家而言，由於數位人民幣在實體店面的支付和使用電子支付綁定銀行信用卡體驗相同，數位人民幣進入資金池時，中國政府就可以知道你的資金池變大了多少；而對本來會用現金儲值的人而言，用數位人民幣支付，則直接減少儲值誘因，那種懶得拿銅板的找零儲值就會減少。
你可以說，數位人民幣減少了行動支付和儲值金給科技公司的資金池金流。這也會削減這些科技公司的成長速度。
洗錢防制的效果
在現金年代，對於有洗錢需求的人，他原本可以開間餐廳、鹽酥雞店、洗衣店、夾娃娃機，將髒錢混入每日收入的現金，洗成乾淨的錢。數位貨幣的支付，則給政府大數據分析商家合理金流的方式，基本上推廣的越深，減少民眾口袋中的錢加入洗錢的機會就越低，洗錢被查到的機會就會越高。
走進電子支付年代，他可以成立一間網拍公司，批進一批貨，透過取貨時的付現，將髒錢洗入便利商店每日的金流，然後貨物又回到了這間公司，而貨款則變成乾淨錢回到這間公司，而電商平台的「ＯＯ錢包」比銀行更具有不可追查性，這批洗過的貨款可以再拿去批一些貨，合法的賣給其他人，這時候的錢可就真正乾淨了，這種如果要追查，就要電商平台的交易資料可被政府取得，不知道之前中國的電商大整頓有沒有處理到這一塊，如果沒有就太浪費了。
影子銀行與你的關係
這些影子銀行會對社會造成什麼影響呢？其實對一般百姓影響不大，對國家影響卻不小。要整頓的難度非常高，我蠻訝異中國竟然選擇整頓的，這在各國應該是很普遍的。
不過槓桿玩太大造成的結果就是，一旦出了問題，很有可能造成不可收拾的後果。就好比有不少車商把自己完成了車貸影子銀行，如果發生大規模的系統風險，工廠的工人就會大規模失業，而政府平常少收稅收，卻往往要面對後果，這也是政府想減少看不到的借貸管道的原因之一吧。
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